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重慶P2P網(wǎng)貸嘗試引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)

來源:金融投資網(wǎng) 作者:admin 發(fā)布時(shí)間:2016/12/28 點(diǎn)擊數(shù): 【字體:

 

投資者普遍認(rèn)為,“在P2P平臺(tái)老板‘逃婚跑路’現(xiàn)象頻出的大背景下,引入第三方擔(dān)保公司承擔(dān)連帶責(zé)任,能提高安全系數(shù)”。

借款人審核項(xiàng)目逐漸增多

       P2P網(wǎng)貸第三方社區(qū)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,全國(guó)目前有623家活躍的P2P平臺(tái),交易金額967億元,自去年9月開始,每天新上線的P2P平臺(tái)約有3家,最多一天有7家平臺(tái)上線。

    中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)秘書長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行金融研究所張睿在《中國(guó)普惠金融》雜志上撰文指出,中國(guó)P2P自2007年6月誕生以來,從最開始的“無擔(dān)保純線上”模式,向有擔(dān)保的“線上、線下”模式延伸。代表型的P2P平臺(tái)有上海的“拍拍貸”、北京的“人人貸”和重慶的“好借好還”。

       “拍拍貸”是純粹的“無擔(dān)保純線上”模式;“人人貸”則是向前走了一步,由P2P平臺(tái)自身提供擔(dān)保;而重慶的“好借好還”更是將P2P模式向前推進(jìn)了一步,由第三方擔(dān)保公司提供擔(dān)保。

       不少投資者認(rèn)為,從投資安全性來看,尤其是在一些P2P平臺(tái)老板跑路、安全性備受質(zhì)疑的當(dāng)下,有擔(dān)保公司擔(dān)保的P2P模式,相對(duì)更加安全。

記者在“拍拍貸”網(wǎng)站上看到,該網(wǎng)站4月27日上述借款項(xiàng)目審核通過的信息內(nèi)容只有兩類:個(gè)人身份證、企業(yè)/個(gè)體戶證明,審核的日期是4月26日。在審核信息的上方有這樣的文字:“拍拍貸不保證審核信息100%真實(shí)。如果借入者長(zhǎng)期逾期,相應(yīng)的信息將被公布?!?/p>

       記者發(fā)現(xiàn),“人人貸”的審核信息比“拍拍貸”要多,同樣為“擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)”的借款項(xiàng)目中,“人人貸”除了個(gè)人身份證明和企業(yè)證明,還增加了信用報(bào)告、收入和實(shí)地認(rèn)證等。

       與“拍拍貸”和“人人貸”不同的是,“好借好還”多了擔(dān)保方,在首頁顯示的五項(xiàng)借款信息中,三項(xiàng)由“個(gè)信”(重慶市個(gè)人信用融資擔(dān)保有限責(zé)任公司)擔(dān)保,兩項(xiàng)由“涵納”(重慶涵納融資擔(dān)保有限公司)擔(dān)保,其注冊(cè)資金分別為3億元和1億元。

       除此之外,重慶“好借好還”網(wǎng)站平臺(tái)上還多了借款企業(yè)的信息,包括公司名稱、注冊(cè)資本、辦公地址、經(jīng)營(yíng)范圍。對(duì)借款人的資金用途描述也更為詳盡,比如借款最高(60萬元)的重慶榮文工貿(mào)有限公司,其資金用途顯示為:“由于上游付款方式為現(xiàn)款現(xiàn)貨,而下游付款賬期基本在1個(gè)月左右,需要企業(yè)自己墊資;另一方面,夏季為本公司的旺季,需要大量囤貨,故需要一定的資金購買原材料?!?/p>

       該項(xiàng)還款來源也注明了具體的營(yíng)業(yè)數(shù)據(jù)信息:“去年銷售收入4600萬元,實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)496萬元?!?/p>

       在補(bǔ)充資料中,有重慶市個(gè)人信用融資擔(dān)保有限責(zé)任公司蓋公章的擔(dān)保函,顯示有“同意為申請(qǐng)人提供人民幣陸拾萬元貸款的連帶責(zé)任擔(dān)?!钡淖謽?,同時(shí)還出具了重慶市個(gè)人信用融資擔(dān)保有限責(zé)任公司為重慶榮文工貿(mào)有限公司貸款承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保的五家股東單位蓋章的決議。

用銀行風(fēng)控系統(tǒng)管理P2P

       2013年,全國(guó)有75家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問題,其中經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的提現(xiàn)問題占到80%,“跑路平臺(tái)”和“欺詐平臺(tái)”超過15家。截至目前,今年已經(jīng)有17家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問題。

       張睿指出,征信環(huán)境是影響網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的關(guān)鍵因素之一,控制信貸風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)貸平臺(tái)生存和發(fā)展的重要因素。

 “好借好還”公司負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制的常務(wù)副總經(jīng)理陳小輝告訴記者,在征信環(huán)境一時(shí)難以完善的情況下,P2P平臺(tái)要做到安全可控,必須建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,依靠自身的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)來確保安全,“最可行的是按照銀行的風(fēng)控系統(tǒng)來實(shí)施”。

       根據(jù)公開信息顯示,陳小輝曾有6年時(shí)間在中國(guó)人民銀行??谥袕氖陆鹑诳萍?、金融研究和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作?!把胄泻凸ぁ⑥r(nóng)、中、建這四家國(guó)有商業(yè)銀行都用費(fèi)埃哲(FICO)信用計(jì)分系統(tǒng),所以我來“好借好還”的第一件事情,就是讓他們花費(fèi)500多萬元,購進(jìn)FICO系統(tǒng),這樣才能更加確保P2P平臺(tái)的安全?!?/p>

       “除了風(fēng)控系統(tǒng),擔(dān)保人的資質(zhì)也很重要。所有擔(dān)保人(擔(dān)保公司和小貸公司)必須擁有監(jiān)管當(dāng)局頒發(fā)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證,由監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查和持續(xù)性監(jiān)管。除此之外,為確保P2P平臺(tái)的擔(dān)保安全性,還需要通過嚴(yán)格的二次準(zhǔn)入審查,并對(duì)其實(shí)行業(yè)務(wù)配額管理,同時(shí)需要構(gòu)建數(shù)理模型,對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)配額進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整?!?/p>

    真正由第三方監(jiān)管資金流向

    除了征信環(huán)境,資金監(jiān)管也備受行業(yè)人士關(guān)注?!白罱荒陙?,一些P2P平臺(tái)出現(xiàn)老板跑路的現(xiàn)象,大多屬于通過在第三方支付平臺(tái)開設(shè)中間賬戶,但第三方支付公司往往僅承擔(dān)結(jié)算業(yè)務(wù),不對(duì)交易資金賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)監(jiān)管,賬戶的實(shí)際控制權(quán)仍然在平臺(tái)公司手中。”張睿直言不諱。

    陳小輝和一些重慶P2P行業(yè)的人士也認(rèn)同張睿的說法,他們?yōu)榇颂岢觯骸皩?duì)于想要把P2P當(dāng)作品牌來運(yùn)作的平臺(tái),必須加強(qiáng)自己的風(fēng)險(xiǎn)管理,在支付機(jī)構(gòu)為每個(gè)客戶設(shè)立一個(gè)獨(dú)立賬戶,由第三方資金管理平臺(tái)對(duì)客戶的資金進(jìn)行監(jiān)管,將客戶的資金與平臺(tái)自有資金完全隔離,每筆資金的支付均需經(jīng)過第三方資金管理平臺(tái)采用密碼等方式驗(yàn)證是否為客戶真實(shí)意圖,若支付并非客戶的真實(shí)意圖,則第三方資金管理平臺(tái)拒付,從而確保客戶的資金安全。”

       “在具體做法上,需要建立清晰的資金流轉(zhuǎn)臺(tái)賬,定期聘請(qǐng)第三方會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)第三方資金監(jiān)管情況進(jìn)行外部審計(jì),并及時(shí)披露審計(jì)報(bào)告,確保投資人和借款人的資金不經(jīng)過P2P平臺(tái),而是在各客戶的賬戶中流轉(zhuǎn),將交易資金與平臺(tái)物理隔離,以期最大限度保障客戶資金安全?!标愋≥x說。  

投數(shù)百萬元提升網(wǎng)站安全性

       一直以來,P2P的網(wǎng)站信息安全也備受關(guān)注。張睿指出,從他們的觀察來看,國(guó)內(nèi)不少的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司并未花巨資建設(shè)IT系統(tǒng),而是購買Web2.0模板進(jìn)行技術(shù)改造。“由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不明確,各公司的技術(shù)投入和水平參差不齊,一旦存在技術(shù)漏洞,將導(dǎo)致電腦黑客入侵,攻擊平臺(tái)、修改投資人賬戶資金、虛擬充值真體現(xiàn)等,甚至?xí)霈F(xiàn)黑客大肆攻擊、要挾平臺(tái)的事件,目前已經(jīng)有類似的事件發(fā)生,嚴(yán)重影響了平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)行?!?/p>

張睿為此建議:“保證信息和資金的安全,避免因交易軟件、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境發(fā)生重大技術(shù)問題時(shí)平臺(tái)運(yùn)行崩潰。堵住網(wǎng)絡(luò)安全漏洞是P2P平臺(tái)必須解決的問題,有關(guān)部門應(yīng)該對(duì)P2P網(wǎng)貸的技術(shù)安全進(jìn)行認(rèn)證?!?/p>

       對(duì)此,陳小輝告訴記者,除了上述的500多萬元的FICO系統(tǒng)外,他們還花費(fèi)200多萬元購買更安全的加密技術(shù),“確保投資者和融資者的數(shù)據(jù)安全”。

只做中介會(huì)走得更長(zhǎng)遠(yuǎn)

       張睿指出,從世界上P2P做得最早也最成功的美國(guó)和英國(guó)來看,美國(guó)和英國(guó)的P2P平臺(tái)僅為借貸雙方提供信息交流、信息價(jià)值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù),不實(shí)質(zhì)參與借貸交易,由借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系,平臺(tái)依靠向借貸雙方收取手續(xù)費(fèi)維持運(yùn)營(yíng)。

       曾在宏源證券重慶營(yíng)業(yè)部和小貸公司擔(dān)任過營(yíng)銷總監(jiān)的“好借好還”總經(jīng)理洪濤也認(rèn)為,P2P要規(guī)范運(yùn)作,必須得像證券交易所那樣,除了履行交易監(jiān)管的職責(zé)外,只做中介業(yè)務(wù),其他的交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)和人員去做,“比如擔(dān)保就要交給專業(yè)的擔(dān)保公司和小額貸款公司去做”。

       在洪濤看來,如果按照最新的P2P安全模式,外地借款人要通過重慶的P2P平臺(tái)融資,就需要在當(dāng)?shù)卣乙患覔?dān)保公司為融資項(xiàng)目做盡職調(diào)查?!爸貞c本地?fù)?dān)保公司若去外地做現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查,一來成本會(huì)增加,二來也不利于還款的跟蹤”。

       洪濤和他的P2P同行們呼吁,期待早日將P2P納入監(jiān)管范圍,設(shè)立監(jiān)管底線,出臺(tái)指導(dǎo)性意見,確保P2P行業(yè)良性發(fā)展。

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